河南经济报记者 杨磊 通讯员 张仪凤

　　2026年以来，我国消费市场复苏进程持续推进，但小微企业、个体工商户、农户等消费市场核心参与主体，仍面临融资难、融资贵、融资效率低等突出问题，成为制约消费市场提质扩容、供需循环畅通的关键。

　　中国民生银行郑州分行聚焦消费领域重点主体与行业痛点，深度调研发现：小微企业存在“短、频、急”融资特征，医药零售、家电3C、食品粮油等民生消费行业缺乏专属融资产品;区域消费产业集群面临授信与场景脱节问题，信贷投放难以精准触达;个体工商户经营成本压力较大，制约消费经营活力释放。在此背景下，该行以“服务大众、情系民生”为使命，围绕消费全链条、全主体、全场景，通过产品重构、场景深耕、减费让利等举措，破解消费市场主体融资难题，为消费市场复苏注入金融动能。

　　创新产品体系，破解民生消费行业融资痛点

　　针对小微企业融资特征与细分行业需求，郑州分行构建“基础产品+专属产品”双层次产品体系，实现融资服务精准匹配。一方面，完善商户端基础贷款产品，推出“民生惠信用贷”“民生惠抵押贷”“民生快贷”等产品，适配不同规模小微企业的资产状况与融资节奏，信用类产品简化审批流程、抵押类产品优化评估机制，高效满足小微企业日常经营、备货扩张等资金需求，夯实消费市场经营主体的资金基础。另一方面，聚焦医药零售、家电3C等民生消费核心赛道，精准覆盖药店库存补充、家电品牌升级等细分融资需求，打破传统产品同质化局限，为消费行业小微企业提供定制化金融解决方案，助力其优化产品服务供给、释放民生消费潜力。

　　深耕场景客群，赋能消费产业集群协同发展

　　为打通消费产业集群金融服务堵点，中国民生银行郑州分行推出“蜂巢计划”，以场景嵌入为核心，构建“核心企业+场景客群”的集群化服务模式。围绕社区医疗、市场商贸、农林牧渔等与民生消费深度关联的特色产业，将授信产品、风控体系、服务流程嵌入核心企业供应链与场景客群生产经营全流程，打破单一主体授信模式，实现信贷资源向消费产业集群的精准投放。通过核心企业信用赋能、批量授信审批等方式，降低小微企业融资门槛，提升信贷投放效率，有力支撑消费供给主体规模化、规范化发展，推动区域消费产业集群形成协同发展格局。

　　推行减费让利，降低消费市场主体经营成本

　　中国民生银行郑州分行坚持“惠企利民”导向，聚焦个体工商户与小微企业经营成本痛点，针对个体工商户及小微企业，推出“单位结算卡ATM本行转账”“对公跨行柜台转账汇款”“结算账户开户”“特约商户收单业务”等“六免六降”惠企政策。同时，配套优化结算流程、升级线上化服务渠道，畅通消费交易结算链路，帮助市场主体轻装上阵，提升消费经营活力，以金融成本让利撬动消费市场交易活跃度提升。

　　通过主动对接民生消费行业核心企业、深入走访调研，民生银行积极了解企业经营痛点，中小微企业在规模化运营中，正遭遇员工差旅、对公采购、宣传推广等全业务场景数字化转型的“成长烦恼”，严重制约了企业管理效率提升与高质量发展。急企业之所急，为其量身推荐民生e家，“费控报销+财资云”一站式解决方案，以金融科技之力赋能实体企业发展，通过产品与服务创新提供精准支持，助力企业降本增效、提升核心竞争力。

　　中国民生银行郑州分行立足区域消费市场经营主体的发展需求，搭建普惠金融经验交流、模式共创的专业平台，积极满足消费市场主体发展新质生产力的综合金融需求，提升金融服务工作质效，更加精准服务经济高质量发展。