河南经济报记者 郑浩

　　当普惠金融告别规模化“增量扩面”，迈入提质增效的精细化发展阶段，如何兼顾政策导向与商业可持续，成为地方法人银行的现实考题。中原银行新乡分行给出解题思路：推动普惠小微从单纯扩面，转向“扩面”与“强链”并重，通过精准拓客、结构调优、机制保障协同发力，探索覆盖面与资金效率兼顾的小微金融发展路径。

　　破题“首贷难”：从“看报表”到“看经营流”

　　初创小微企业普遍存在无报表、缺抵押、信用记录不足等难题，是普惠服务的“最先一公里”堵点。中原银行新乡分行重塑客户授信识别逻辑，改变过度依赖传统财务报表的模式，构建多维客户评价体系。

　　该行以企业实际经营流水为核心参考，依托纳税、水电、结算数据核验经营真实性;针对征信薄弱市场主体，把实控人信用、行业从业年限、上下游合作稳定性作为软信息补充，叠加政府性融资担保分担风险。同时深挖行内存量无贷结算客户，依据结算频次、存款、代发工资等维度筛选潜在客群，前置开展融资对接。截至2026年7月末，分行普惠小微首贷户较去年同期提升4.7个百分点。

　　深耕细分客群：打造物流快递行业专属服务模式

　　在做大服务覆盖面基础上，该行立足新乡产业特点，深耕细分赛道，打造物流快递行业专属金融服务模式。针对快递加盟企业轻资产、抵押物不足、资金周转快的行业痛点，弱化抵押物权重，重点考核企业与头部快递品牌合作稳定性、经营年限、分拨单量等产业指标，依据运输合同、场地租赁、运费结算情况开展场景化授信。

　　截至目前，该行对物流快递行业已实现授信4户，授信总额2100万元。该模式跳出“撒胡椒面”式拓客，开创了“精准获客、专属赋能、以点扩面”的普惠服务新路径，进一步夯实了商贸流通领域的普惠金融服务根基，成为分行深耕细分小微客群、做实普惠金融的创新实践。

　　优化信贷结构：从“扩面”到“强链”的关键一跃

　　“扩面”解决覆盖面问题，“强链”解决资金效率问题。中原银行新乡分行从期限和担保两方面持续推进普惠业务结构优化。期限结构方面，针对小微企业“短贷长用”痛点，提高三年期内中长期流动资金贷款占比，推广“无还本续贷”业务，对经营正常、履约良好的企业在贷款到期前主动办理续贷，消除过桥倒贷成本。担保结构方面，降低对抵押担保的过度依赖，推广基于纳税信用等级、政府采购中标记录、供应链应收账款的信用类贷款产品。截至2026年7月末，普惠小微信用贷款余额占比达32%，较年初上升0.28个百分点;新发放贷款利率较年初下降61个BP，切实降低企业综合融资成本。

　　机制保障：让基层“敢贷、愿贷、能贷”

　　普惠业务行稳致远，离不开制度托底。中原银行新乡分行从风控、免责、考核三方面筑牢体系：建立新客放款30天、90天回访+存量客户季度动态重检的风险预警机制;细化尽职免责清单，对非主观因素形成的风险落实尽职免责，打消一线营销顾虑;用好FTP内部定价工具，给予普惠业务资源倾斜，激发基层“敢贷、愿贷、能贷”内生动力。

　　普惠小微信贷业务是久久为功的精耕工程。中原银行新乡分行坚守“真实经营、真实用途、真实还款”风控底线，实现业务规模与资产质量同步提升。下一步，中原银行新乡分行将聚焦制造业、科创类、绿色转型、养老产业小微企业，把物流行业服务经验复制到更多细分领域，持续提高首贷、信用贷占比，以金融“活水”精准滴灌实体经济小微毛细血管。