河南经济报记者 韩玲

　　经营成本稳步下降、资产收益持续增长、服务质量不断优化、市场秩序愈发规范——如今，河南银行保险机构在破除行业“内卷”的过程中实现提质增效，交出了一份亮眼的成绩单。

　　11月28日，记者从国家金融监督管理总局河南监管局获悉，截至2025年三季度末，全省银行业金融机构成本收入比较年初下降5.38个百分点，净息差较上一季度回升1个基点，中间业务收入比率较年初上升0.95个百分点;财险市场呈现出费用降、成本降、赔付升、效益升的“两降两升”良好态势，综合费用率与综合成本率均降至近十年最低水平;人身险业务的管理费率、手续费率、佣金率也达到近5年最低。

　　面对辖区金融市场发展实际，河南监管局立足自身监管职责，创新构建“1+2+N”协同治理模式。该模式以强化监管引领为核心，联动银行业、保险业两大行业自律组织，开展多种形式的专项治理工作，推动辖内银行保险机构从“拼规模”的粗放式竞争，逐步转向“降成本、提质量、增效益”的内涵式发展轨道。

　　打出监管引领组合拳 斩断“内卷”根源

　　为从根本上破除行业“内卷”，河南监管局主动作为，打出一套监管引领组合拳，构建起“政策制定—落地推进—成效跟踪”的全链条工作机制，为金融业降本提质增效“立规矩、划红线”。一方面，河南监管局联合河南省财政厅转发国家金融监督监管总局、财政部相关指导意见，指导辖区内金融机构制定专项工作方案，明确降本增效的量化目标与定性要求，严令禁止高息揽储、违规返佣、账外激励等行为。

　　另一方面，部署开展降本提质增效专项行动，聚焦资产负债管理、业务合作、费用管控、营销宣传等关键领域，明确银行业保险业十大类40余项重点整治任务，并细分“全面启动—集中实施—深化总结”三个阶段压茬推进。同时，分行业召开银行业、保险业专项工作会议，分类指导金融机构树立正确发展理念，找准自身发展定位，切实提升可持续发展能力。

　　“负面清单+公约”双约束 规范市场秩序

　　在强化监管引领的基础上，河南监管局进一步指导河南省银行业协会、河南省保险行业协会加强自律管控，通过“发布负面清单+签署自律公约”的双约束模式，构建起“清单划禁区、公约树标杆”的行业共治体系。

　　其中，河南省银行业协会出台降本提质增效负面清单，明确“不得支付高息吸存、不得购买存款、不得支付不当佣金”等13项禁止性行为;河南省保险行业协会则针对行业痛点，印发人身险、财产险负面清单，直指“报行不一、超标佣金、恶意挖角”等问题。截至目前，辖内38家银行机构、91家保险机构已自觉签署自律公约，承诺“规范经营、透明宣传、合理定价”，坚决避免无序竞争。

　　此外，两大行业协会还建立不正当竞争行为监测机制，畅通监督举报渠道，一旦发现问题线索，将及时采取自律惩戒措施。

　　聚焦三大领域“精准治”直击行业痛点

　　针对行业发展中的突出问题，河南监管局聚焦个人住房按揭、汽车金融、银保业务三大关键领域，精准整治乱象根源，推动行业健康发展。

　　在个人住房按揭领域，河南监管局召开个人住房贷款市场专项治理会议，印发《加强个人住房按揭贷款返佣管理的通知》，督促银行机构全面排查中介合作协议，严禁直接或变相支付佣金，严厉整治“违规返佣”问题。

　　在汽车金融领域，印发《加强汽车消费金融业务管理的通知》，要求银行机构结合自身经营成本，合理确定佣金标准，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，破解“高额返佣”难题。

　　在银保业务领域，开展人身险银保业务“报行合一”专项治理，引导机构真实列支费用，建立银保渠道产品费用、业务管理等关键指标的月度监测机制，及时识别财务数据异动的公司并灵活采取早期干预措施。数据显示，目前人身险银保业务手续费率较“报行合一”实施前下降超50个百分点。

　　一系列务实举措的落地，推动辖内银行保险机构在“降成本、提质量、增效益”三维度均取得显著成效，金融市场秩序持续向好。

　　下一步，河南监管局将继续强化“三措并举”：持续强化监管引领，通过多种监管手段的综合运用，推动银行保险机构完善内控机制，将降本提质增效转化为长期发展能力;

　　严肃查处违规行为，对高息揽储、违规返佣等突出问题坚持“零容忍”，保持监管高压态势，形成有力监管震慑;

　　深化行业协同，联动地产、汽车等行业协会，推动金融与产业“双向赋能”，让金融活水更精准、更高效地滋养实体经济，为河南省经济大省高质量发展提供坚实的金融支撑。